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本文原始标题是：孩子白血病住院花了50万！保险公司回复：出生时是早产，拒赔

文/梧桐保

买保险就是为了放心，特别是现在的年轻父母，自己的保障在“裸奔” ，却把孩子保障安排的妥妥的，但由于对合同中的健康告知不清楚，不少人稀里糊涂地把保单签了，如果发生理赔，很容易被保险公司以带病投保为由驳回。

今日，我们通过“江西孩子罹患白血病， 50万重疾险拒赔”的案例进行分析，来谈一谈投保时应该注意的细节，教大家一些提高理赔技巧。

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一、案例详情

2016年3月，江西的肖先生（化名）经唐先生（保险代理人）推荐，为刚出生不久的孩子亮亮（化名）买了一份少儿重疾险，保额50万。

今年1月，亮亮反复发热，鼻腔流血不止，去医院检查后确诊为“急性淋巴细胞白血病” ，医生告诉肖先生，孩子需要进行造血干细胞移植，以获得最大的生存机会，手术费和住院费需要准备50万。夫妻两人心急如焚，为一大笔医疗费钱发愁。

可经妻子提醒，几年前有为儿子购买重疾险，于是肖先生拿着确诊单找保险公司索赔，一周后，保险公司以“带病投保”为由，作出了解除合同退还保费的决定。理应很简单：孩子出生时是早产。

肖先生听到结果之后非常生气，把保险公司送上了法庭！

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二、案例分析

白血病是属于恶性肿瘤，属于“确诊即赔” ，可为什么保险公司就拒保了？

原来，保险公司在调查过程中发现，亮亮是孕期35周出生，体重2000g ，属于早产，填写健康告知有问到，但是肖先生没有向保险公司告知，属于“带病投保” 。

对于早产儿，刚出生不久投保，通常保险公司一般会做“保单延期”的处理。

依据《保险法》规第五条规定：

投保人因重过失未履行如实告知义务，对于保险事故的发生有严重影响的，保险人（指保险公司）对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但理当退还保险费。

肖先生表示，当时是“人情单” ，对健康告知也不清楚，不过在微信中将孩子出生早产事已和唐先生（保险代理人）讲明了，有一定的反驳证据。

最终，法院以肖先生没有故意隐瞒为事实依据，判决保险公司赔付给肖先生100万【白血病双赔保额】保险金。

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三、拒赔知识科普

其实通过上述案例不难发现，肖先生虽然对“健康告知”不懂，无心之中却留下了所谓“证据” ，恰好维护了自己和孩子的利益。

人的一生难免发生各类疾病，可保险涉及了医学、金融等方面的知识，消费者不懂，太正常了。

“健康告知”一直是拒赔的重灾区，对于这点上，如果普通老百姓有慢性病、三高、结节等等疾病，小孩一年之内的门诊疾病，肺炎与早产，稳妥起见都需如实告知，也可以和肖先生一样留下记录，以防万一。

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