【理财问力哥】原创年入20万的家庭，怎么买保险？年入|保障|家庭|疾病|寿险|配置|理赔|

本文原始标题是：年入20万的家庭，怎么买保险？

最近关于疫情的内容讲得挺多了，今天我们换换口味，操持起小宝的老本行——人话聊保险。

咱们荔枝保的文章，主要有保险产品测评和保险知识科普。

如果把产品测评比作一颗颗blingbling的珠子，那平时的知识科普则是那根鱼线。

当我们用鱼线把挑选出来的珠子串成项链时，它就是我们要的那个既实惠又全面的保障方案。

年前小宝根为年入10万的家庭做了一个保障方案推荐。

今天，小宝再为年入20万的家庭，制作个专属的保障方案。

喂饭级的教程，以后可别再说看了小宝那么多文章，还是不知道怎么给自己和家人配置了哦。

保障缺口分析

为了便于大家理解，小宝先预设一个家庭情况。

我们假设是一家三口，夫妻二人目前28岁，有一个2岁的女宝宝。丈夫的年收入为12万，妻子的为8万。

一家三口身体基本都健康，只是宝宝出生的时候因黄疸住过院。

跟之前一样，我们先分析量化一下家庭的保障缺口，然后再根据缺口选择对应的产品进行补充。

1、

首先对于一个家庭来说，小宝认为第一个需要考虑的保障，是家庭经济支柱的身故保障。

因为夫妻二人都有收入，其中任意一方如果不幸去世了，对于这个家庭，除了会造成不可磨灭的精神创伤之外，还会对家庭的财务造成重创。

因此，为了防止其中一方或双方不幸离世后，家庭生活难以为继，小宝建议优先考虑配置寿险进行保障。

寿险是人去世了就赔钱的险种，包括疾病、意外和自然死亡。

万一被保障的人嗝屁了，家人可以找保险公司理赔一笔钱去支撑房贷、孩子的学费和父母的养老费等，让活着的人日子过得不至于太糟。

它体现的是我们对家庭的责任。

年入20万的家庭，一般大多在一二线城市生活。

综合夫妻二人身上的「房贷+车贷+孩子未来教育费用+预留给父母的赡养费+缓冲用的家庭生活费用」等责任，小宝建议至少要预留200万的寿险保额。

这200万根据夫妻二人的收入比例分配，收入越高的人配置的寿险保额就越高。

【理财问力哥】原创年入20万的家庭，怎么买保险？。因此，丈夫应配置的寿险保额是：

200万×12/20=120万；

妻子应配置的寿险保额是：

200万×8/20=80万。

另外，由于夫妻二人身上的房贷、车贷、孩子教育费用等责任，基本到他们60岁左右的时候就已经完成了。

所以建议选择保障到60岁左右的消费型定期寿险就可以了，价格实惠，性价比更高。

至于孩子，没有收入，也不承担家庭的经济责任，所以并不需要配置寿险。

2、

其次是一家三口的疾病保障。

人吃五谷杂粮，也生百病，没有任何一个疾病会在到来之前跟我们先打声招呼。

而且对于很多在一二线生活的家庭来说，既要供房贷，又要应对四脚吞金兽和家庭的各种生活开销，更是难以通过存钱来应对疾病风险。

因此，像重疾险和医疗险这类带有杠杆的险种，自然是每个家庭必备的。

其中重疾险保障的是重大疾病，如癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞等。

一旦达到理赔标准，就一次性赔付一笔钱，怎么支配由我们自己说了算。

比如买了50万保额的重疾险，不幸确诊得了癌症的话，可以找保险公司一次性理赔50万。

这笔理赔款我们可以自由支配，既可以用于治疗，也可以用于覆盖家庭的生活开支。

重疾险的保险赔偿金主要能解决三个问题：

1）看病花费；

2）病后误工费；

3）重大疾病的康复费用。

因此，以目前国内的物价和医疗花费水平来看，有条件的最好配置50万甚至更高。

【理财问力哥】原创年入20万的家庭，怎么买保险？。同时，由于年纪越大患病概率就越高，年纪越大收入水平越低越需要重疾险雪中送炭。

所以如果条件允许，建议大家尽量选择保终身。

先满足保额，再根据经济条件选择保障期，预算有限的话，可以把保障期限适当缩短，选择保到70岁。

另外，除了保障重大疾病，我们还得考虑小病小灾，像现在住个院，稍微严重一点就得花个三五万。

这类风险，我们就得用住院医疗险进行保障了。

医疗险的保障内容很广泛，没有具体疾病的限制，只要花费达到理赔标准了就行，可以补充报销社保报不了的进口药、自费药等花费。

比如住院花了5万，社保报了2万，医疗险的免赔额为1万，可以找保险公司理赔2万。

（5万-2万社保已报销部分-1万免赔额=2万）

保障范围很广，总之只要不是责任免除条款限制的，不管是疾病导致的还是意外导致的，都能报。

至于保额，不需要我们纠结。

医疗险俗称百万医疗险，每年的报销额度都在百万以上，对于我们来说绝对够用了。

如此一来，小病小灾有医疗险，大病有重疾险，疾病风险就妥妥的了~

3、

最后是意外保障。

意外险只保意外导致的事故，但价格也非常便宜。

目前性价比较高的产品， 50万保额，一年只需要158就可以了。

如果平时活动半径较大，经常出差或者经常开车、坐高铁、坐飞机，可以配置一个。

对于成人来说，重点关注综合意外身故和残疾的保障，而对于孩子来说，重点关注意外医疗的保障。

总的来说，我们通过「寿险+重疾险+医疗险+意外险」，就能搭配出一个非常全面的保障方案了。

方案搭配

有了前面的保障缺口分析，剩下就简单了，只需要挑选目前综合性价比最高的产品，把缺口补足即可。

需要注意的是，年收入20万的家庭，建议把每年的保费控制在8% ，也就是1.6万左右会比较合理。

过高会影响生活质量和财富增长速度，过低则不足以配置完善的保障。

根据目前的产品，小宝搭配了两个方案，一个适用于年收入稍高于20万的家庭，一个适用于年收入略低于20万的家庭选择：

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这个方案适合预算稍微宽裕的家庭。

不仅把一家三口重疾险的保障期限都延长到了终身，而且成人的重疾还附加了目前主流的「癌症二次赔付」保障。

第一次理赔过50万后，后面只要又确诊得了癌症，就可以再理赔60万，对于癌症频发的当下来说非常实用。

而孩子则配置了专属的少儿重疾险，要是不幸确诊了少儿特定重疾如白血病，可以在原来基础上额外理赔60万，合计高达110万。

保费合计16509元/年，这个钱要是拿去买XX福，也就只够给一个大人配置30万保额而已。

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方案2相比方案1的保费下降了近3千元，保费合计13924元/年，适合预算稍紧的家庭选择。

在保障方面，取消了成人附加的「癌症二次赔付」保障，同时也将孩子的重疾险，由保终身改为保障30年。

核心保障还是一样的，以后条件宽裕了，可以通过购买专门的癌症二次赔付保障进行附加，同时等孩子长大了也可以再重新配置更新更好的产品。

进可攻退可守，也妥妥的~

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