「香港知多D」今天，我们讨论的是中产家庭的保险配置思路！保险|家庭|配置|遗产税|孩子|支出|保障

本文原始标题是：今天，我们讨论的是中产家庭的保险配置思路！

「香港知多D」今天，我们讨论的是中产家庭的保险配置思路！。以家为单位

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今天我们讨论的是中产家庭的保险配置思路，所以单身的暂时不在讨论范围（可以做一些参考）；

很多家长非常重视孩子的健康保障，很多刚出生就给孩子投保了重疾险，但是往往都不给自己投，设想一下，如果得重疾的不是孩子是大人呢？特别是家庭经济支柱得了重疾，短期内家庭的收入来源中断了怎么办？

所以家庭保险的配置不能以个人为中心，而是要以家庭为单位，这里就涉及到一个保额分配问题。传统的家庭结构一般是：小孩、家庭支柱、老人。

第一，家庭支柱：

意外险>重疾险>寿险>医疗险

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家庭支柱分担了家庭的日常开销、孩子的教育支出、老人的赡养，以及房贷、车贷等的负债支出，可以说我们这一代的家庭支柱是最不能出现意外的一代；不能生病、不能发生意外、不能说走就走，因为家庭支柱的一举一动都关乎到整个家庭的命运。

特别是我们很多中产家庭在资产配置结构上的比例严重失调，过分侧重增值、保值的投资比例，对影响家庭未来命运的基础保障做得非常不到位，就像我们上图看的那张金字塔图，保障类保险作为金字塔的基石，一旦基石出现松动或垮塌，基石之上的建筑必将处于裸奔状态，保障性保险是以最低的保费支出去撬动最大的风险保额，是家庭财务风险规避的最重要手段之一。

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所以作为家庭支柱，需要把保障和保额做全做足，基本配置的险种如下：

定期寿险+意外险+重疾险+医疗补充险

保额遵循的基本原则是：最幼子女独立前家庭必须的各项支出（生活开支、孩子教育、父母费用及车贷房贷等）-储蓄及可快速变现的资产-夫妻另外一方未来可预期的基本收入（最幼子女独立前），这是国际上比较流行和认可的保额计算法。

如果对于各项支出无法预测，还有一个比较方便的办法，就是以个人年收入的10倍为基本保额，当然不同家庭面临不同的资产、负债和人员结构，对于保费支出必须在合理适度可承受的范围内。具体每个险种的保额分配我们将在后面讲到。险宝宝

第二，小孩：

社保>意外险>重疾险>医疗险>年金险

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小孩不承担家庭经济责任，寿险可以不用考虑，以健康保障和意外为主要目的，保费支出无需占用过多的家庭资产；对于普通中产家庭，如果当下有较高的负债压力，可以考虑先给孩子配置一份定期重疾+一份意外险，可以保到孩子参加工作为止；如果家庭有余力，可以给孩子配置一份多重给付终身重疾，因为孩子生命周期长，未来有更好的医疗技术来支持，多重给付会更有意义。

第三，老人：

社保>意外险>医疗险>防癌险

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老人也不是家庭的主要经济来源，而且随着年龄的增长，配置重疾险的价格已经非常高了，有时候甚至会出现保费和保额倒挂的情况，所以为了转移疾病和意外风险，同时又能控制支出，可以优先考虑：医疗补充+意外险，如果老人的身体状况较差，无法投保医疗险，可以考虑投保老人防癌险。

学会用保险锁定收益

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锁定利润：香港世界级船王，身价2千亿，临死之前，把3个女儿叫过来，每个女儿分走了500亿，还剩下500亿全部买了保险，现在三个女儿的钱全都转移到她老公的账户上去了， 3个女儿全部都离婚，就是靠着她爸爸买下的500亿保险让他的三个女儿这一辈子和下一辈子衣食无忧。

锁定必赢：你现在有钱，你为什么不能买进保险把利润锁定？你怎么能保证你的投资永远成功呢？万一失败怎么办？你为什么不能给你的孩子留下一笔丰厚的创业基金呢？万一你的投资失败，保险还可以让你做抵押贷款或者拿出来投资，让你重出江湖。

锁定资产：外国的企业一旦要破产，第一时间是把你的资产全部卖掉，全部买进保险，因为公司要清盘，而保险不能清盘。买进保险就安全了，你看看中国的企业家。我们就说无锡尚德集团，一个企业家一举成为中国的首富，现在公司破产了，清盘了，一贫如洗。如果这个公司的高级顾问锁定利润，卖掉公司，全部买进保险，就能保全资产。

锁定避税：现在遗产税的征收已经进入了中央的视野。一旦征收遗产税，最高征收比例可达50% ，也就是说将来你给你的孩子留下1000万， 500万交了遗产税。那你为什么不买进保险规避遗产税呢，你把你的遗产买进保险，因为保险是不要交遗产税的。

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购买保险的注意事项

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1、估测整体保险购买预算

建议按年收入20%作为整体保险购买预算，后续随着收入不断提高逐步提高保额或增加险种配置。

2、根据预算配置保额

（1）重疾保额

目前国内重疾的治疗费用一般为50-150万，但事实上，现在多数人在重疾后更倾向于全球寻找最佳治疗方案，尤其是癌症，美国的五年生存率远远高于国内；同时，重疾险除了保障医疗费用之外，更多的是能够保障康复期间的费用，因此，重疾至少100万起保，并随着收入增加不断提升保额。

（2）死亡、全残保额

死亡保额主要考虑万一发生不幸，孩子的后续生活费用和父母的养老费用，重疾险、意外险、寿险都包含相应的死亡、全残责任，建议各项相加的总保额至少为3-5年收入总和，如果有房贷、车贷等债务的话，可以参考债务额度，并随着收入增加后续逐渐加保。

（3）家里谁是主要经济支柱，就主要给谁买保险，换言之，谁赚钱最多，就买的最多。

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写在最后

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看到一句话：努力的意义，不在于一定会让你取得多大的成就，只是让你在平凡的日子里，活得比原来那个自己更好一点。

我们都被时代的大熔炉，裹挟强行，焦虑在所难免，但有保险这个安全屏障的家庭才是整个家庭幸福的根本保证。

最好的努力叫尽力，最大的作为叫“尽力而为” 。生活从来不会欺骗任何人，也不会放弃任何一个努力的人。

一份适合的保险，就能接过你肩上的重任，维持你的生活质量，也维护你的尊严。男人站着是一台印钞机！倒下是一堆人民币，不管在与不在，这辈子我都可以保证你和孩子：受到我无微不至的关怀..

你问我爱你有多深？

保单代表我的心！

人人有保单，才是一个家庭最高级的“炫富”

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