清流财经@原创重疾、医疗、意外，这么多保险怎么选？从带孩子去医院谈起保险|时候|医疗|配置|保费|孩子|概率|

本文原始标题是：重疾、医疗、意外，这么多保险怎么选？从带孩子去医院谈起

这段时间，又是感冒的高发期，一方面是天气原因，忽冷忽热，很容易感冒，另一方面，又到了流行性感冒的高发季节，在双重原因作用下，笔者带着孩子看了一个星期的病，由此，对于人们都比较关心的保险，以及保险的配置，谈一下自己的看法。

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少儿保险

就孩子的保险而言，国家社保的儿童医保还是挺好的。应该每个城市不同，笔者所在的城市，每年大概200多的保费，包括了住院和门诊，门诊一年的额度是300元，这个保险跟成人保险一样，是发个卡，然后看病的时候，带着这个卡，去缴费，与我们的医保卡不同的是，儿童医保卡里，并没有钱，每次是通过按比例的划扣，剩余的需要你来补交。

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清流财经@原创重疾、医疗、意外，这么多保险怎么选？从带孩子去医院谈起。总体上，一次或者几次感冒发烧，你这个保额基本就会花掉的，从这个角度而言，每年200多的保费，还是很合适的，或者说，不够用。

那么应该再配置哪些保险呢？保险的配置顺序呢？

重疾险

首先，从长远考虑的话，你要考虑的是重疾险，而且，首先要考虑的是，为自己和爱人投保，然后才是孩子。

因为家庭的支柱，完全在于父母，所以利用好保险的杠杆，先给自己和爱人投保，才是规避家庭风险最重要的手段。

而对于家庭而言，重疾其实是首先要考虑的，因为大多数家庭里，得到重大疾病，而不断治疗的花费，是拖累家庭的重要原因。

同时，重疾险是一种“给付型”的保险，即如果达到各保险要求的确诊条件，就可以获得赔付，再加上，重疾的杠杆也比较的大，而且大多重疾险，都是几乎保终身的，所以，你如果做了一份重疾险，相当于基本上伴随一生对于重大疾病，会少很多担忧。

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需要注意的是，重疾险是越年轻时候买，价格越低，这个很好理解，因为周期拉长，相当每一期缴的就少了，即便周期相同，因为年轻时候，得重疾的概率要低，所以保险精算师，都会让年轻人投保时候少缴费，岁数大一点，就要多缴费，如果你年龄过大，再做重疾险，可能出现保费“倒挂” ，就“得不偿失”了。

所以，对于广大消费者而言，年轻的时候早给自己买一份保终身的重疾险，十分的必要。

医疗险

除了重疾险，还有哪种需要考虑呢？

这两年互联网的发展，让医疗险逐渐走到了人们的视野，得到更多人的认知。

尤其是前几年各互联网保险公司推出的“百万医疗险” ，让人们重新的审视了这个品种。

医疗险，与重疾险，有什么不同呢？

最本质的区别在于，重疾险是“给予型”的，医疗险是“报销型”的，也就是说，重疾险赔付的，是你当时的保额，医疗险则是“报销型”的，即你花了多少钱，给你按比例报多少。

所以如果构建一个重疾险和医疗险的组合，那就相当于每一次看病，用的医疗险格外报销，如果大病的话，格外再一次获得补偿。

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需要注意的是，大多医疗险，都是一年期的，也就是只能保一年，但是很多品种做的，又都是第二年可以续保。所以之前“保证续保”的医疗险，引起了很多的争议，就目前来看，医疗险最大的问题，就是到底可以续保到什么时候，逻辑跟前面一样，大概率年轻的时候，得病的概率要小，而年纪大的时候得病的概率要高，如果年轻时期一直在投保，结果到了年纪大的时候，无法续保，那就“白白”损失了保费，也就是在最需要保障的时候，没有保险了。

另一个要注意的地方是，因为医疗险是报销型的，所以一个人，买一份医疗险就可以了，两份以上的医疗险并不能重复报销，但是重疾险的话，是可以多份购买多份赔偿的。

还有一点就是，如果像前文所说，你并没有在年轻时候买重疾险，或者父母已经50多接近60了，买重疾险已经不合适的时候，那么你就可以买医疗险，来进行补救，唯一的问题还是，尽量选择对于续保相对友好的医疗险。

意外险

前面所说的重疾险，针对的是疾病，而我们现实中，除了疾病外，还可能意外发生，这时候就需要意外险了。

从杠杆角度，意外险的杠杆是最大的，自然是相当合适，一般的意外险，也是一年一保的，你可以根据自身的特点，购买意外险。

而对于儿童而言，意外险就显得更重要一点，因为儿童期多动的特征，让他们发生意外的概率更大。

所以，你可以为自己和孩子，配置一下意外险。

结语

对于大多数而言，保险还是有用的，只是这些年，由于保险公司大多把这种资产的配置，变成了拉亲戚的营销，所以让保险的口碑并不理想，再加上，一些人对于保险条款认知的问题，对于事后的保障也就容易产生误解。

在这里，笔者格外说一句，这些健康险，最重要的一条，就是健康告知，你必须符合上面的要求，虽然不需要体检，但是如果之前有过合同里不允许的病症，那就无法得到相应的保障，这也是保险中的“最大诚信”原则。

清流财经@原创重疾、医疗、意外，这么多保险怎么选？从带孩子去医院谈起。总之，合理配置好自己的保险，这样你才会更安心的生活。